Cuando se trata de hacer crecer sus ahorros para la jubilación, es posible que se pregunte: ¿Qué tipos de cuentas de inversión debo usar? ¿Y dónde debo ubicarlos para utilizar los ahorros fiscales tanto como sea posible? El mantra inmobiliario “ubicación, ubicación, ubicación” también se aplica a los ahorros para la jubilación. Ya sea que sea un tasador de bienes raíces por cuenta propia o trabaje para una gran empresa, aquí hay algunos consejos básicos y pautas sobre cómo maximizar sus ahorros para la jubilación.

Utilizar cuentas con ventajas fiscales

Quizás la mejor manera de ahorrar para la jubilación es a través de cuentas de inversión con ventajas impositivas, como:

• 401 (k)
• Roth 401(k)
• IRA
• IRA Roth
• IRA SIMPLE
• SEP IRA

Todos tienen factores específicos a considerar, así que revise cada uno detenidamente.

Por ejemplo, los 401(k) tradicionales y las cuentas IRA tradicionales tienen impuestos diferidos. Eso significa que no tiene que pagar impuestos sobre la renta ahora, pero pagará impuestos más adelante. Por lo tanto, obtiene una deducción de impuestos en el año en curso en el que invirtió el dinero. Luego, el dinero crece con impuestos diferidos. Y luego, cuando retire el dinero al jubilarse, pagará impuestos en función de la categoría impositiva en la que se encuentre.

Por otro lado, con Roth 401(k)s y Roth IRA, los retiros calificados están libres de impuestos, siempre que el titular de la cuenta tenga al menos 59 años y medio y haya tenido la cuenta durante 5 años. Entonces, el Roth no le otorga la deducción de impuestos en ese año calendario, pero el dinero crece libre de impuestos y se retira libre de impuestos siempre que cumpla con esos dos criterios.

Consejos para aprovechar al máximo las cuentas con ventajas fiscales

Aproveche un plan 401(k) o similar si se lo ofrecen en el trabajo. O, si puede configurar una IRA SIMPLE o una SEP IRA en su trabajo, aproveche eso.

Intenta aportar el máximo. Cada plan de ahorro para la jubilación tiene diferentes montos que se pueden aportar, según el tipo particular de plan.

Para las cuentas IRA, se aplican diferentes reglas a cada tipo, así que consulte con su profesional financiero para ver cuál es la mejor para usted. Pero considere una cuenta IRA para su plan de inversión para la jubilación, además de su 401(k), especialmente si está contribuyendo al máximo al 401(k).

En todos los casos, los retiros anticipados no calificados estarán sujetos a impuestos federales adicionales.

Obtenga tendencias e información para ayudarlo a hacer crecer su carrera de tasación en nuestra guía de ingresos gratuita.

Comprender las 3 clases básicas de activos

Desarrollar un plan de inversión bien pensado lo ayudará a alcanzar su meta de ahorro para la jubilación. Así que ahora revisemos las clases de activos básicos. Hay varias maneras de invertir su dinero. La mayoría de las inversiones se pueden clasificar en una de tres clases de activos:

• Cepo
• Cautiverio
• Instrumentos del mercado monetario

La forma en que divide su dinero entre estas opciones se conoce como asignación de activos. Cada clase de activo tiene diferentes características de riesgo y rendimiento. Incluso con una clase de activos, encontrará opciones con mayor riesgo y mayor potencial de rendimiento.

La asignación de activos también puede ayudarlo a cosechar los beneficios potenciales de la diversificación: cuando una inversión pierde valor, otra puede mantenerse estable o ganar. La asignación de activos no garantiza una ganancia ni protege contra pérdidas.

Conoce tu tolerancia al riesgo

El siguiente paso es comprender su tolerancia al riesgo personal. Si bien las acciones implican el mayor riesgo, a largo plazo pueden tener el mayor rendimiento (como se muestra en el gráfico anterior). Pero el desempeño pasado no puede garantizar resultados futuros. Siempre existirá la posibilidad de que pueda perder dinero en el mercado de valores o incluso en el mercado de bonos. Por ejemplo, en 2008, casi todos los sectores de la economía, todos los sectores del mercado, incluidos los bonos y las acciones, perdieron dinero durante ese tiempo.

Darse cuenta de su horizonte de tiempo

Su horizonte de tiempo es muy importante para evaluar y elegir su asignación de activos porque puede ayudar a determinar su tolerancia al riesgo. Cuanto más largo sea su marco de tiempo, más agresivo querrá ser.

Si le faltan muchos años para jubilarse (p. ej., 10-15+ años), es posible que pueda soportar caídas a corto plazo en el valor de las inversiones. Por lo tanto, es posible que desee invertir la mayor parte de su dinero en acciones para buscar su mayor potencial de rendimiento.

Por otro lado, si está a punto de jubilarse (p. ej., dentro de 10 años), es posible que desee elegir una combinación de inversiones más moderada o conservadora. Esto puede incluir una porción más grande de bonos e instrumentos del mercado monetario para luchar por una mayor estabilidad en el valor de sus inversiones. Considere, sin embargo, que la jubilación podría durar 20 años o más. Por esa razón, es posible que desee incluir algunas acciones en su cartera como una posible cobertura contra la inflación. Puede esperar que la inflación sea de alrededor del 4%, con fines de planificación.

Ejemplos de asignación de activos

Aquí hay tres ejemplos de combinaciones de asignación de activos para ayudarlo a tener una idea general de cómo debería ser su combinación.

Una asignación de activos conservadora puede ser apropiada para alguien que se acerca o se jubila. Incluye la mayoría de los bonos, además de algunas acciones, efectivo y valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS). Los TIPS son bonos emitidos por el Tesoro de los EE. UU. que brindan cobertura contra la inflación.

Una asignación de activos moderada (p. ej., una combinación de 60/40) puede ser apropiada para alguien que se acerca a la jubilación en los próximos 5 años más o menos.

Una asignación de activos agresiva puede ser más apropiada para alguien cuyo objetivo de jubilación está a más de 10 años. El 95 % en acciones y el 5 % en bonos es una combinación muy agresiva, así que tenga en cuenta que esto puede no ser adecuado para todos.

Recuerde que su asignación particular de inversiones dependerá de sus objetivos individuales de ahorro para la jubilación y otros factores personales. El hecho de que esté a más de 10 años de la jubilación no significa que deba tener una combinación agresiva como el tercer ejemplo anterior. Cada persona es diferente, y todos tienen diferentes necesidades y tolerancias al riesgo. Depende de usted determinar qué combinación es adecuada para usted.

Lectura relacionada: Cómo jubilarse: una guía para tasadores de bienes raíces