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Planificación financiera prematrimonial Parte 2: Conozca sus números

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Bienvenido de nuevo a esta serie sobre cómo trabajar en equipo con su futuro cónyuge en torno a sus finanzas. El dinero es el factor estresante número 1 en las relaciones, y estoy aquí para ayudarlo a asegurarse de que en su matrimonio, ese no sea el caso.

De hecho, quiero ayudarte a hacer de las finanzas un área que te traiga más juntos y te ayuda a vivir una vida alineada con lo que realmente te importa.

Aquí hay un resumen rápido de dónde estamos hasta ahora:

  • Soy Adam Kol, el Entrenador Financiero de Parejas. Ayudo a las parejas a navegar juntos por situaciones de dinero difíciles, ya sea que combinen las finanzas o no.
  • La clave #1, discutida la última vez, fue no ir directamente a los números, pero en su lugar hablar hablar hablar! Hable sobre sus valores financieros, experiencias, miedos, sueños, etc.

Hoy cubriremos la Clave n.° 2: vayamos directamente al grano.

Clave 2: ¡Conozca sus números!

El dinero es emocional y relacional, pero también es concreto. Si bien incluso las parejas ricas pueden ser infelices, también es cierto que todo el amor del mundo no puede pagar el alquiler. Es por eso que debemos abordar todos los aspectos para estar en la misma página y hacer un plan.

Los números a saber son básicamente:

  1. Su situación financiera actual
  2. El costo de sus metas, prioridades, deseos y necesidades

Con suerte, eso no suena demasiado abrumador. De cualquier manera, estoy a punto de guiarte paso a paso.

Los cuatro esenciales

La clave para comprender sus finanzas actuales es lo que yo llamo «Los cuatro elementos esenciales»:

  1. Ingreso
  2. Gastos
  3. Activos
  4. deudas

1. Ingresos

Esto significa ningún dinero que ingresa, lo que significa que puede acceder a él, ya sea de salarios, comisiones, obsequios, ganancias de trabajo por cuenta propia, etc.

Por ejemplo, si su 401(k) sube de valor, ¡eso es fantástico! Sin embargo, dado que es una cuenta de jubilación, ese dinero no está disponible para gastar ahora, por lo que no lo contaremos por ahora.

Pero si tiene un negocio adicional y se paga a sí mismo con ese negocio, ¡entonces ese dinero definitivamente cuenta!

Sume todo lo que gana en un año y anote el total. Luego, divídelo entre 12 para ver cuántos ingresos tienes cada mes. Recomiendo enfáticamente usar su salario neto real después de impuestos y otras deducciones, como para el seguro de salud.

2. Gastos

Esto significa cualquier cosa y todo en lo que gastes dinero.

Comience por escribir cada gasto que ha tenido durante los últimos 2 meses calendario.

Esto puede ser un poco aburrido, pero necesita conocer de cerca las decisiones financieras que está tomando: buenas, malas y feas. Además, no tendrás que hacer esto para siempre… ¡a menos que quieras!

¿Qué pasa si te encuentras con un gasto que solo ocurre una vez al año, como un aniversario o las vacaciones? Todavía debe escribirlos todos, pero puede rastrearlos por separado del regular gastos.

Especialmente si siente culpa o vergüenza por sus gastos, esto puede ser incómodo. Incluso puede tener la tentación de eliminar demasiado de la categoría de gastos «regulares».

¡Recuerde primero que aquí solo estamos tratando con dinero que ya se ha gastado! Resiste las tentaciones y apóyate en cualquier incomodidad para aprender y crecer.

3. Activos

Esto significa cualquier cosa que tengas que tenga valor, como:

  • Cuentas de cheques/ahorros
  • Un coche
  • Una casa
  • Cuentas de inversión
  • Coleccionables, etc

Anote cada artículo y cuánto vale, estimando para cosas como un automóvil o una casa donde no sabemos exactamente, y sepárelos:

  • Activos que no puede tocar, es decir, una cuenta de jubilación;
  • Activos que están disponibles para usted en este momento, como una cuenta de ahorros; y
  • activos que Ud. pudo convertir en efectivo, como un automóvil, una casa o artículos de colección

4. Deudas

Este es cualquier dinero que deba, básicamente lo opuesto a los activos. Los ejemplos comunes incluyen deudas de préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, deudas hipotecarias y préstamos para automóviles. Para cada uno, escribe:

  • cuánto debe;
  • a quien se lo debes;
  • El pago mínimo mensual;
  • las fechas de vencimiento [optional]; y,
  • La tasa de interés cobrada sobre el saldo

Tenga en cuenta que algunos artículos se pueden enumerar tanto en activos como en deudas, como una casa. Digamos que compró una casa de $350k, pero ahora debe $300k y vale $400k. Tienes una deuda, la hipoteca, Y un activo, la casa.

Algunas personas registran solo un número: la diferencia entre lo que vale la cosa y lo que debes por ella. Si termina con un número positivo, entonces lo llama un activo, y si es un número negativo, lo incluye como una deuda. Prefiero escribir el valor de cada activo y la deuda relacionada, ¡pero haz lo que más te convenga!

Bien, ¿quién está listo para tomar un respiro?

Este parece un buen momento para un recordatorio de que sí no tiene que recopilar todos estos datos o tener todas estas conversaciones de una sola vez. Recomiendo reservar 30 minutos, 1 o 2 veces por semana, para poner en marcha estas conversaciones y actividades y continuar desde allí.

Sus prioridades financieras

A estas alturas, con suerte, se sentirán más cómodos hablando de dinero juntos. Si es así, ¡eso es genial! Si no es así, tómese un momento para reflexionar sobre por qué podría ser eso y trate de trabajar en eso antes de continuar.

Todo hasta ahora se trataba de compartir pensamientos y encontrar información específica, por lo que no había mucho de qué discutir. Pero ahora, a medida que comenzamos a discutir las prioridades financieras, puede surgir tensión, principalmente si te preocupa no ser compatible.

En ese sentido, permítanme compartir un recordatorio importante:

USTEDES SON DOS PERSONAS DIFERENTES CON DIFERENTES EXPERIENCIAS DE VIDA, Y TENDRÁN ALGUNAS DIFERENCIAS EN SUS METAS Y PRIORIDADES FINANCIERAS

¿Puedes decir que quiero normalizar esta idea?

En serio, sin embargo, es verdad. Sí, es esencial que ustedes dos estén alineados en algunas ideas clave generales, como tener hijos. Pero en términos de cuánto valora tener una boda más costosa versus pagar la deuda antes, irse de vacaciones antes, comprar una casa antes o invertir más antes para la jubilación, etc. va a haber diferencias.

Veo parejas que convierten estas diferencias en un problema, pero no tienen por qué serlo. Está completamente bien tener una combinación de metas conjuntas y metas individuales, y no hay razón para pelear por eso. En lugar de sentirse solo o sin el apoyo de su cónyuge, el objetivo es honrar cada una de sus preferencias lo mejor que pueda. Eso comienza con considerar…

Sus principales objetivos financieros, deseos y necesidades

Mantendré esto simple. Reserva algo de tiempo individualmente a:

  1. Piense en sus metas financieras, grandes y pequeñas, a corto y largo plazo;
  2. Permítete soñar con tus deseos, es decir, cosas que actualmente no tienes o que no puedes hacer y que quieres hacer; y
  3. Haga una lista de las próximas necesidades, es decir, obtener un nuevo acondicionador de aire, reparaciones de automóviles, etc.

Luego, compartan entre ustedes todas las diferentes cosas que se les ocurrieron. Por cierto, ¡esta es una excelente oportunidad para escuchar futuras ideas de regalos!

A continuación, investigue cuánto costaría cada una de esas cosas; las estimaciones están bien. Cuando terminen, compartan entre sí si cada artículo es más caro, menos caro o casi igual a lo que esperaban. ¡A veces esta parte está llena de sorpresas!

Finalmente, reduzca su lista de prioridades para tomar sus decisiones finales. Comience con 2-3 prioridades conjuntas y 1-2 prioridades individuales cada una (en la medida en que las tenga) para enfocarse primero. ¡En la Parte 3, le mostraré cómo convertir estas prioridades en un plan concreto!


Serie de planificación financiera prematrimonial de Adam Kol, The Couples Financial Coach

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